普惠金融作为国家战略，多次在政府工作报告和规划中被提及，在服务中小微企业、实体经济和金融弱势人群方面的作用日益凸显。服务好80%的“长尾”中小微企业有利于国民经济更好更稳地发展。然而，面对传统金融征信的做法，海量的缺少金融征信信息的中小微企业无法被准确度量而处于融资难、融资贵的局面。借助金融科技手段，社会征信系统开始向数字化征信创新转型，以更加灵活而全面的金融服务方式，助力构建全新的普惠金融生态圈。
普惠金融助力中小企业取得初步成效
近日，益博睿（Experian）参与了由芝麻信用管理有限公司发起的“中小企业信用守护计划”，作为参与机构中唯一一家外商独资的征信机构，双方将共同推广全球商业信息服务解决方案，帮助企业更高效地管理国内和国际市场风险；协同彼此优势提供境内企业信用分析和评估；联合制作境内企业的海外版征信报告，为中小企业投资和贸易出海提供合规、权威的资讯信息。
2016年国务院推出首个发展普惠金融的国家级战略规划，《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》（以下简称《规划》）。益博睿的这一战略部署，正是在普惠金融成为国家级战略的大背景下深化实施的，是推进《规划》的具体举措。
与赫尔曼·西蒙著名的“隐形冠军”理论相呼应，在当前我国普惠金融的重点服务对象中，中小企业作为中国经济的“蓄水池”和“稳定器”，在促进就业、稳定民生、保证发展等方面具有举足轻重的作用。据工信部披露的数据，2021年我国中小企业超过三千万家，贡献着全国60%以上的 GDP，70%以上的技术创新。
在加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局下，中小企业虽有基础优势，但也面临着一些发展中的共性问题，例如信用生态建设不完善、融资难费率高、自身发展稳定性不足。
基于《规划》提出的指导思想和发展目标，监管部门出台了一系列激励银行业金融机构支持中小微企业信贷的政策。例如中国人民银行2018年开始对普惠金融领域贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准，并适当给予再贷款支持；银保监会今年4月发布《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，要求银行业金融机构2021年努力实现普惠型小微企业贷款较年初增速不低于各项贷款增速，有贷款余额的户数不低于年初水平的“两增”目标，五家大型银行要努力实现普惠型小微企业贷款全年增长30%以上。
得益于越来越多的金融政策与资源向中小微企业倾斜，中小微企业的融资便利性稳中有升，综合融资成本稳中有降。2021年上半年金融统计数据[1]显示，6月末，普惠小微贷款余额为17.7万亿元，同比增长31%，比同期各项贷款增速高18.7个百分点。普惠小微贷款支持了3830万户小微经营主体，同比增长29.2%。对于尚未从疫情冲击中恢复元气的中小微企业来说，融资问题得到了一定程度的缓解，普惠金融助力中小微企业的发展取得了初步成效。
[1]数据来源：2021.7.13国务院新闻发布会，中国人民银行调查统计司披露数据
社会征信系统的建立是支持普惠金融发展的“护城河”
在普惠金融为中小微企业的发展壮大提供信贷支持的过程中，需要解决中小企业在整个金融信用体系中完善企业征信的问题。目前，国内中小微企业的数字化信息平台还处于建设阶段，共享性征信系统尚未健全及有效覆盖。金融需求方和供给方信息不对称，金融机构无法真实有效获取企业的经营信息。这在一定程度上阻碍了金融“输血”真正“普惠”到有需求的企业身上。在跨境投资与贸易中，中小企业还面临着合规性隐患导致的商业欺诈、信息不对称造成的收款难等风险。
发展普惠金融，虽是将金融服务下沉到更广泛的社会群体，却需要更高的金融管理水平和更全面的征信系统。建立健全中小企业征信系统来强化升维式金融服务，或许是推进普惠金融向下沉市场延伸的重要途径，具体举措包括：
- 打造中小微企业征信、融资、评分系统的综合型平台
将中小微企业征信信息与金融机构打通，构建综合性的征信和融资平台，有助于打破中小微企业与金融机构之间的信息不对称；完善中小微企业的征信评估体系，建立健全征信评分系统，将促进金融资源和资金流向真正有需求的企业身上。
- 将征信系统纳入供应链金融服务
在大力推动供应链金融服务的过程中，打通银行业金融机构、中小微企业和第三方征信机构、融资服务平台的合作，为供应链上下游中小微企业提供征信服务进而获得融资支持。
- 加大普惠金融科技投入
鼓励银行业金融机构通过大数据、云计算、区块链等金融科技手段，打造线上线下、全流程的中小微金融产品体系，通过更精密的数据模型和更多元的数据维度，使金融机构能更全面地评估中小企业的风险与成长潜力，提供精准的信贷支持。
构建普惠金融新生态：数字化社会征信体系
全面建立社会征信系统，对中小微企业的征信情况提供更多维度的补充和辅助，征信企业在其中扮演着举足轻重的角色，而数字化时代对社会征信体系的建立也提供了新的可能：通过大数据分析企业征信信息，精准完成企业画像，以低成本、高效率的运营模式将企业征信数据递交给金融机构；依托云计算等手段推进企业线上尽调、风险可视化和风险预警等信用管理数智化升级，帮助传统金融机构实现高效风控，将资金引向安全级别更高的企业主体。与此同时，利用区块链数据不可篡改以及协同共享等特性，增强数字化征信采集系统的精准度和可靠性。
百年征信企业益博睿已为遍布90多个国家的机构客户提供数据和决策分析服务，加入芝麻信用的“中小企业信用守护计划”，将进一步助力中国普惠金融生态健康发展。益博睿大中华区执行总裁刘雪斌对此表示：“益博睿非常高兴参与‘中小企业信用守护计划’。在普惠金融的发展进程中，我们愿携手更多金融机构，让科技赋能金融，构建和完善中国中小企业征信生态建设，助力更多的中小企业在双循环体系中健康发展。”
###
关于芝麻信用管理有限公司
芝麻信用管理有限公司是央行备案的企业征信机构，由蚂蚁集团发起成立，致力于通过数字技术为中小企业提供普惠温暖的信用服务，让每一个诚信经营的小企业都能够通过“信用数字化”，做到“信用有准备”，实现“信用有价值”。2021年四季度，芝麻信用加入中国中小企业协会，成立了中小企业信用服务专业委员会，并发起“中小企业信用守护计划”，以开放和生态化的方式联合各行各业的信用守护大使，帮助中小企业在多场景下通过“信用的力量”获得更好的发展，让信用更有用。